L’apport personnel dans un crédit immobilier

Baptiste

L’apport personnel dans un crédit immobilier

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Lorsqu’on désire investir dans l’immobilier, il nous faudra sûrement contracter un crédit immobilier auprès d’une banque. Dans ce contexte, nous aurons plus de chances de voir notre demande de crédit accepter si nous avons un apport personnel dans un crédit immobilier. Mais qu’entend-on par apport personnel ?

Qu’est-ce que l’apport personnel dans un crédit immobilier ?

L’apport personnel dans un crédit immobilier lorsqu’on fait une demande de crédit est la somme d’argent nous disposons pour investir dans notre projet immobilier hors crédit. La plupart du temps, cette argent dons nous disposons provient de nos économies, de notre épargne, servant justement dans l’achat du bien immobilier. Cet apport est très important puisqu’il va pouvoir rassurer la banque que nous avons contacter pour l’obtention du crédit, sur le fait que nous disposons déjà d’une certaine une somme d’argent pour notre projet. Evidemment, plus notre apport sera important, plus le crédit demandé ainsi que son taux sera faible. Après avoir défini ce qu’est un apport personnel, nous pouvons maintenant nous intéresser à quelques caractéristiques le concernant.

Quel est le montant de l’apport personnel qu’il faut pour obtenir un prêt immobilier ?

Même si il n’y a pas de minimum pour l’apport personnel dans un crédit immobilier, les banques, en général, fixent la limite à 10%. Pourquoi est-ce important d’voir au moins 10% d’apport pour que notre dossier puisse être accepté ? Lorsque nous contractons un crédit, ce sera à nous, à l’emprunteur de payer les divers frais (frais de dossier, frais de notaire…). Il nous faut d’avoir avoir une certaine somme disponible afin d’être sûr de pouvoir acheter et rembourser non seulement le crédit du bien immobilier mais aussi tous les frais qui sont liés à ce dossier. Si nous avons un apport assez conséquent, par exemple un apport de 30%, nous pourrions assurément voir notre dossier accepté et notamment avoir certains avantages au niveau de la banque. Qu”est ce qui peut financer notre apport ? D’où peut-il provenir ? Voyons quelques possibilités.

Economie

Depuis plusieurs années, il est possible que nous ayons pu faire des économies. Ce n’est pas forcément de l’argent placé en bourse ou autres, mais seulement sur de comptes annexes comme sur un Livret (Livret A, LDD…).Même si ce n’est pas une grosse somme, cela permettra de faire gonfler notre apport. Si nous sommes quelqu’uns d’économe, il nous sera même possible de posséder les 10% d’apport personnel demander par la banque seulement avec nos économies.

Epargne

Il est également possible que nous avons épargné notre argent sur divers comptes ou autres, peut-être même en bourse. Il est possible de posséder un bon apport avec ce type d’investissement.Il nous faudra néanmoins bien faire attention à la disponibilité de cet argent à l’instant où nous allons contracter notre emprunt. Si nous avons épargné dans des actions que cette même banque nous a proposé, il sera peut-être plus facile qu’elle accepte notre demande de crédit étant donné qu’elle connaitra bien notre dossier concernant les divers actions que nous possédons.

La revente d’un bien

C’est apport est très utilisé notamment lorsque nous déménageons. En effet, lorsque nous vendons notre bien immobilier, l’argent que nous recevrons servira à financer le crédit que nous allons demander, autrement dit sera un très bon apport personnel dans le crédit immobilier que nous désirons effectuer. Il est possible aussi de posséder d’autres bien qui ne soit pas du domaine de l’immobilier, mais qui nous permettra de posséder un apport qui sera conséquent pour la demande de crédit.

L’héritage

Nous pouvons également recevoir un héritage et utiliser cet argent comme apport personnel dans un crédit immobilier. Il est possible que ce soit directement une somme d’argent qui nous soit versé, dans ce cas là nous avons simplement à verser cet argent à notre banque, ou bien nous pouvons hériter d’un bien, par exemple un bien immobilier. Dans ce cas là, il nous faudra attendre la vente de ce bien, et donc la somme d’argent gagnée dans cette vente pour s’en servir comme apport personnel pour notre crédit.

Une donation

Il est possible de recevoir une donation d’un ou de plusieurs proches. Même si cela peut être assez rare, il est possible d’envisager cette possibilité. On peut également se faire prêter de l’argent par un ou plusieurs proches pour notre apport, et les rembourser par la suite. Cette possibilité peut être envisagé étant donné que la somme dont nous devrons disposer pour l’apport personnel ne sera pas une somme très élevé.

Livret immobilier

Nous avons parlé un peu plus haut de l’argent que nous avons épargner. Si jamais notre désir d’investir dans l’immobilier à commencer à germer en nous depuis un bon moment, il est possible que nous ayons prévu le coup en ouvrant un livret d’épargne spécifique à l’immobilier comme par exemple le livret Plan d’épargne logement (PEL) ou un compte d’épargne logement (CEL). L’argent dont nous disposons sur ces comptes concerne directement l’investissement dans l’immobilier. Le fait d’ouvrir ce genre de comptes si nous désirons investir dans l’immobilier nous sera très utile dans l’apport à verser pour le crédit.

Les prêts aidés

Il est possible de contracter des prêts qui vont nous aider pour notre apport. Il existe par exemple le prêt à taux zéro (PTZ), lorsque nous désirons acquérir un bien immobilier avec crédit immobilier ou également le prêt action logement, aussi disponible sous certaines conditions nous concernent.

Maintenant que nous avons vu les différents types de ressources qui peuvent nous permettre d’avoir un apport, il nous faut bien comprendre pourquoi cet apport est-il important et quels avantages avons-nous à avoir un bon apport.

Avoir un bon apport: Un avantage, oui, mais pourquoi ?

Nous avons défini plus haut la limite que fixent les banques concernant la somme d’apport personnel dans un crédit immobilier à fournir, qui doit être d’au moins 10%. Le fait d’avoir un bon apport d’au moins 10% de la somme totale du crédit immobilier nous permettra sûrement de voir notre demande de crédit accepté par la banque. En effet, si les banques ont fixés une limite à 10%, c’est qu’au dessous de ce pourcentage elles estiment que le risque est plus élevé. Elle sont donc plus à même de décliner la demande de prêt si nous n’arrivons pas à fournir l’apport de 10%.

Il est avantageux donc de posséder un apport de 10%, mais si nous possédons plus des 10% nécessaires, cela sera à notre avantage dans les différentes négociations. Plus notre apport est conséquent, plus il nous sera facile de négocier le taux du crédit, la somme du remboursement que nous effectuerons chaque mois, ainsi que les différents frais que nous devons payer, comme par exemple les frais de dossier, frais de pénalité…

Si nous désirons acquérir un ou d’autres biens immobiliers en plus, le fait de posséder un bon apport personnel dans un crédit immobilier nous permettra de négocier avec la banque la hausse de notre taux d’endettement maximum, ce qui permettra lors de ce calcul du taux d’endettement de voir notre futur demande de crédit accepté.

Lorsque nous avons la possibilité d’avoir un bon apport personnel dans un crédit immobilier, cela montra à notre banquier notre sérieux concernant notamment la bonne gestion de notre agent, et notre capacité à pouvoir faire des économies et à épargner notre argent. Tout cela le poussera sûrement à nous faire confiance et à accepter notre demande de crédit.

Comme nous l’avons compris, le fait d’avoir un bon apport est assurément un très bon atout pour voir notre demande de crédit être acceptée. Mais si nous ne possédons pas l’apport nécessaire à la réalisation de notre projet que pouvons-nous faire ?

Les diverses possibilités lors d’un apport trop faible

Il peut être difficile de voir notre dossier être refusé par la banque. Il peut être difficile lorsque nous faisons notre calcul du pourcentage de l’apport dont nous disposons, et nous rendre compte qu’il est trop faible. Dans ce cas là, qu’elles sont nos possibilités ? Si notre apport est vraiment trop faible, nous pouvons nous tourner vers des proches qui pourront nous prêter l’argent nécessaire pour augmenter notre apport à 10%. 

Si jamais le calcul nous donne un résultat en dessous des 10% mais assez convenable, il nous faudra peut-être simplement attendre un moment afin d’avoir les 10% nécessaires. Par exemples si nous avons épargné notre argent ou si nous arrivons à mettre de l’argent de côté chaque mois, il est possible d’attendre quelques années peut-être pour pouvoir financer notre projet.

Si réellement nous n’avons pas les moyens d’avoir un apport personnel dans un crédit immobilier mais que nous désirons vraiment investir dans l’immobilier, peut-il y avoir une solution ? Oui ! Il est possible que certaines banques acceptent notre demande de crédit sans apport. Pour cela, elle se renseignera sur notre emploi, notre possibilités à rembourser le crédit, notre gestion de l’argent, une situation financière stable…

En effet, même si nous n’avons pas d’apport, le plus important pour eux sera de savoir si nous serons capables de les rembourser. Si nous avons un emploi stable d’en une entreprise qui ne risque pas de couler du jour au lendemain, et que nus avons un bon revenu chaque mois, nous pouvons avoir une chance que notre dossier soit accepter. Par exemple, concernant le salaire, en général les banques demandent une fiche de revenus pour les 3 derniers mois afin de s’assurer que nos revenus sont stables. Là encore, une très bonne gestion de notre argent ainsi qu’une bonne situation professionnelle sera essentielle pour voir notre projet se réaliser.

Conclusion

Vous connaissez maintenant l’avantage d’avoir un apport personnel dans un crédit immobilier.

Je voudrais en savoir plus sur vous. Répondez en commentaire.

Pensez-vous que l’apport est important ? Le CDI est-il important pour investir ?

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